“面对突如其来的疫情，青岛农商行（下称“青农商行”）率先发布支持抗疫物资生产企业金融服务十条措施，启动支持企业复工复产的‘春风行动’，优化小微企业办贷流程、提高小微贷款的不良容忍度，积极与社会各界共克时艰。”青农商行董事长刘仲生在接受上海证券报记者采访时表示。
疫情的影响对中小银行发展提出新的挑战，刘仲生认为，作为地方法人银行，需要不断调整发展业思路，积极适应监管新要求，拥抱数字化转型，大力发展非接触服务，同时优化业务结构提升竞争力。
做最贴近市民的银行
从当地市场网点覆盖来看，青农商行毫无疑问是距离市民最近的银行。
数据显示，青农商行网点占据青岛市三分之一的银行网点。截至2019年末，青农商行网点总数为356个，其中，在青岛地区设有营业网点354个，是当地网点数量最多，服务范围最广泛的银行。
“青农商行作为地方金融主力军，长期扎根当地市场，形成了人熟、地熟、情况熟的特点。基本上实现了营业网点到镇、金融机具进村、线上服务入户的全方位覆盖。”刘仲生表示。
“小微云是青农商行经营的一个亮点。”刘仲生表示，青农商行自主开发了智能终端——小微云，实现了现金存取、转账汇款、理财购买、缴费充值、福农卡自助放款与还款、农产品收购、网上商场等多种功能。随着小微云的应用和推广，青农商行打造了覆盖青岛5690个村庄（农村社区）、服务700余万县域居民的“1.5公里金融服务圈”，真正打通了农村基础金融服务“最后一公里”。
在市区，青农商行特色网点也为青岛居民熟知。青农商行充分运用特色金融和产业金融思维，设立港口贸易、军民融合、儿童金融、旅游金融等特色支行。
贴近市民、深耕基层，让青农商行存款规模稳步提升。截至6月30日，青农商行个人存款余额1354亿元，较年初新增145亿元，个人存款增量刷新历史新高。
与客户共同成长
“突如其来的疫情在考验银行的经营智慧，也在验证银行的责任担当。”刘仲生表示，青农商行始终秉承与客户相互陪伴、共同成长的价值理念，只有客户生产生活能够正常开展，银行才能规避风险、实现可持续发展。
上半年，青农商行主动承担地方法人银行责任，选择与客户共克时艰，及时推出十余款优惠利率贷款产品；对于暂时出现资金紧缺的客户，采取下调利率、延期还本续贷等方式，帮助客户渡过难关。
现场走访小微企业是青农商行传统。青农商行今年累计走访调研小微企业580余家，新增授信客户80多家，主动降低了小微企业贷款利率，助力复工复产，建立敢贷、愿贷、能贷的良好机制。
“我们大幅提高了对小微企业不良容忍度。符合条件的小微贷款不良率可以高于普通贷款2个百分点。”刘仲生表示。
针对受疫情冲击严重的小微餐饮企业，青农商行创新研发了“食宜贷”等金融产品，利率水平可低至3.8%。青农商行还设计了针对普惠金融的再贷款产品“抗疫亲情贷”，今年已累计发放“抗疫亲情贷”1800多笔，平均贷款利率为4.55%。青农商行重新修订了无还本续贷办法，扩大了相应的服务范围。除普惠小微企业客户外，该行还将6月1日至12月31日期间到期的普惠小微贷款全部纳入范围，并承诺应续尽续，不调降风险分类，不降低客户信用等级，不因疫情影响计入不良征信，降低企业财务成本，减少企业还款压力。
截至2020年6月末，青农商行小微贷款余额达933亿元，较年初新增41.75亿元；户数53165户，较年初增加690户。
利率市场化存在挑战
对于农商行而言，真正长期的挑战源自利率市场化对于银行经营带来的影响。
刘仲生表示，从半年报看，受利率市场化改革影响，上市银行息差水平均不同程度收窄。央行推动LPR改革目的之一在于引导贷款利率下行，因此对贷款利息收入产生负面影响。
特别是对于数字化程度不高、过度依赖线下网点的中小银行而言，负债结构可能受到冲击，导致核心存款竞争压力加大和资产期限错配现象增多，增加了流动性风险。
“面对客户行为的变化、市场竞争的加剧以及自身科技和人才等条件的限制，中小商业银行应结合自身实际，有节奏、有重点地推进数字化转型。线上引流渠道、智能风控技术、量化资产配置对中小银行应对风险显得更加重要。”刘仲生表示。
刘仲生表示，从中长期看，青农商行将从收入、业务结构着手优化应对利率市场化的冲击。
“在今后的考核体系中，会对非息收入给予多重政策倾斜，鼓励提升非息收入占比，减少利率波动对银行利润的影响。同时，通过贷款利率优惠，让利于普惠小微贷款客户的同时，为客户提供更多的金融产品，伴随着客户未来的成长性，逐步提升客户对银行的整体贡献度。”刘仲生表示。
同时在业务结构上，青农商行也在做出一些调整。“青农商行对公业务一直比较强，但零售业务板块和一些标杆银行比起来，总量上还有差距，这也是我们未来的发展方向。”刘仲生表示。
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