再见了 银行网点！年内已关闭1366家 九成业务可线上办理 这一岗位正加速消失

　　银行网点关停的速度正在加快，今年来已有1366家网点终止营业。

　　券商中国记者梳理银保监会信息发现，在7月份的第一个星期内（7月1日-7月7日），全国已有34家银行网点关停。而截至6月30日，今年上半年共有1332家银行网点关停，分析人士认为，社区银行的数量也是有上限的，如果周边居民不足以让其维持盈亏平衡，这个银行网点就可能被裁撤。

　　近几年随着技术进步，网上银行、手机银行以及微信、支付宝等新型支付交易量及交易金额一直保持大幅增长。相比之下，银行网点的个人柜面业务占总业务量的比例已不足5%，且持续下降。

　　中国银行(行情601988,诊股)业协会最新数据显示，银行业的离柜率在不断攀升，2016～2019年银行业的平均离柜率分别为84%、87.58%、88.67%、89.77%，多家国有银行和股份制银行的柜面交易替代率更是在90%以上。

　　上半年六大行关停487家，粤鲁江浙位居前列

　　随着技术的进步，大多数银行业务都能在线上办成。如今的物理网点更像是为解决“疑难杂症”而设，只有遇到没法在线办理的业务，人们才会选择跑一趟营业厅，寻求柜台或大堂经理的帮助。

　　在深圳福田区中国银行某分行处，券商中国记者看到，大堂里就放着几台自助设备，现场排队的人很少。“现在来办业务的多是中老年人，不熟悉手机操作的才会来现场，我们经常要告诉这些客户具体怎么操作。”该行一位大堂经理告诉记者。

　　券商中国记者注意到，该网点位于数座写字楼和一个大型住宅小区附近，但是在工作日的整个上午，仅有10来位客户到网点办理业务，其中对接自助机器的网点服务员有3个人，而柜台仅开放了两个，有部分柜台处于休息状态。

　　记者问及为何不开放更多的柜台时，上述大堂经理直言：“现在人比较少，很快就能轮到的。”大堂经理还表示，只要是能在ATM设备或手机银行等自助设备上办理的业务，都不会安排客户去柜台。柜台基本只受理存取大额现金或者办卡之类的业务，一些中老年客户可能会习惯在柜台做转账。

　　银行网点遍布各处，数量繁多，曾是我国银行业特别是大型商业银行的一大特点。但是随着互联网渠道快速发展，银行物理网点的渠道依赖度减弱，关停撤销数量逐渐增多。

　　根据银保监会金融许可证信息平台的数据显示，今年上半年（1月1日-6月30日），全国各地共有1332家银行网点关停，其中包括各国有银行、股份行和城农商银行的地方支行、小微支行、营业所和分理处等，而2019年上半年关停网点为1188家，同比上涨12.12%，可以看出银行网点关停速度有所上升。

　　从终止营业的银行网点类型来看，由于国有银行和股份制银行布点多，绝对数量上遥遥领先，但城商行和农商行也有不少。

　　据券商中国记者统计，上半年国有六大行关闭网点的数量占总数的三分之一，其中农业银行(行情601288,诊股)减少发数量最多。具体来看：中国农业银行125家、中国银行88家、建设银行(行情601939,诊股)82家、交通银行(行情601328,诊股)76家、邮政储蓄银行68家、工商银行(行情601398,诊股)48家，总计487家银行网点，占比36.56%。

　　各家银行在年报中也披露了物理网点的关停情况。2019年，国有六大行网点数量相比上年均有缩减，合计减少网点共836个，其中农行减少232个，缩减数量最多。

　　与此同时，银行员工数量也出现相应的变化。2019年工行、农行、交行、中行的员工数均有不同程度的减少，四大行员工数量共减少16319人。其中，农业银行员工减少人数最多，达9680人；次之为工商银行，减少4190人。据了解，截至2019年末农业银行减少了1.6万余个柜面人员岗位，这些员工中有很大一部分人转岗到了其他岗位。

　　区域上来看，上半年北京关停银行网点28家、上海关停12家。关停数量最多的为以下几个省份：广东105家、山东85家、浙江省84家、江苏省49家，广东、山东、浙江、江苏关停比例占全国总数的24.24%，将近四分之一。

　　“此前，部分银行在社区支行建设上过于冒进，社区支行设立未经严格论证，存在过多、过滥现象，脱离了客户需求和业务发展实际，这是近年来社区支行裁撤较多的主要原因。”新网银行首席研究员董希淼分析指出，物理网点转型不仅要从减少客户排队时间、改造营业厅堂、规范产品销售流程等具体问题着手，更要从发展战略、公司治理、业务转型、体制机制等制度设计入手并加以解决。

　　九成业务办理转向线上，未来需求量仍将下降

　　越来越多的人选择通过网上银行、手机银行等线上渠道办理金融业务，到网点的频率越来越低，柜台业务受到冲击。在此背景下，银行关停或者整合部分网点，有助于整体结构优化。

　　数据显示，截至2019年，我国银行业金融机构共有法人机构4607家，网点总数达22.8万个，自助设备共109.4万台。从2013年开始，社区支行、小微支行作为新的网点形式开始出现。

　　联讯证券的研报指出，网点是银行最为昂贵的渠道资源，而在竞争的压力下，网点的租金和人工成本上涨、硬件维护成本和设备更新投资需求在大幅被动上升，这加大了网点的盈利压力。

　　中国银行业协会公布的数据显示，银行业的离柜率在不断攀升，2016～2019年银行业的平均离柜率分别为84%、87.58%、88.67%、89.77%，多家国有银行和股份制银行的柜面交易替代率更是在90%以上。

　　所谓银行离柜率是指客户离开柜台办理的业务量与银行总业务量的比率，比率越高说明通过网络、移动支付和电子自助渠道办理业务的客户越多。银行业务离柜率的提高，说明银行业务对营业网点的依赖程度越来越低，换言之，目前有接近九成的业务可以在柜台以外办理。

　　广州农商银行战略企划部研究员尹义华分析指出，根据某区域性农商银行近两年物理网点业务统计及客户特征分析发现，网点的个人柜面业务占总业务量的比例已不足5%，且这一比例还在继续下降；网点客户主要为中老年客户，年龄在50岁以上的客户占了57.4%。

　　值得注意的是，客户到网点办理的业务类型非常集中，主要是现金及补登存折等业务，占比超过7成，其中现金业务占比超过4成。这意味着目前银行网点大部分的业务为现金业务。

　　疫情期间，无纸币支付更是受到青睐，近期关于央行数字货币的消息不少。7月8日，央行数字货币研究所与滴滴出行正式达成战略合作，共同研究探索数字人民币在智慧出行领域的场景创新和应用；4月份，一张央行数字货币在农行账户内测的照片在网络流传，另有消息称，央行数字货币在深圳、雄安、成都、苏州四个试点城市测试。

　　央行办公厅主任周学东曾表示，央行将按照计划有序推进数字货币，数字经济可能成为新的经济发展亮点，对数字货币的研发要求也会越来越高。

　　尹义华认为，新冠病毒疫情发生后，网点业务下降更加明显，如果央行数字货币替代纸币的使用，将大大降低客户到网点办理现金业务的需求，影响较大的情况下可能会导致网点业务量下降40%，这将会对银行物理网点经营提出很大的挑战。

　　麦肯锡研报认为，向智能网点转型能显著提升银行利润。而交易向线上迁移、自助服务技术以及缩小网点布局等也能实现降本增效。

　　未来银行物理网点何去何从？尹义华指出，银行应主动优化相关业务结构，只保留必须的线下业务，在客户结构上，未来承接的服务客户群体主要是中老年客户，网点未来的定位需要重点考虑；在区域分布上，城区网点业务量已经相对较小，而城郊或者乡镇核心网点业务量很大，乡镇将是物理网点服务的重点区域。