虽然意外风险会伴随整个人生，但在人生的每个阶段，意外伤害风险对生活造成的主要影响是不同的，所以在消费者选择意外险的时候，首要分析的是自身的风险：
1.未成年人如何选择未成年人如何选择
在未成年阶段，少年儿童大多生活在家庭和学校的保护下，意外事故造成的风险通常较小，多为骨折或者外伤，但因未成年人性格尚未稳重，意外伤害频次可能较成年人更高。
2.成年人如何选择意外险
成年人在意外伤害事故的发生率上讲，要低于未成年人，且医保、公费医疗、企业补充医疗的存在帮助很多成年人减少了医疗费用方面的风险。
但是，意外风险对成年人的伤害才是最大的，因为一旦成年人发生重大意外，直接导致的就是未来收入无法保证，甚至从家庭的主要收入来源变成家庭的主要支出对象。
3.中老年人如何选择
人到老年，意外风险再次提高，而且相对于未成年人，每次意外事故造成的损失也明显加大。
4.其他选择意外险的情况
飞机、轮船、自驾车、旅游、手术等特殊时期，我们的风险会短时间增高，因此，适当地针对性选择一些单独的短期险，也是对自我和家庭的一份良好的保障。
5.意外险申请理赔
最核心的一点是意外事故证明，通常包括交通队出具的事故责任认定书、公安机关开具的证明等。
对于意外和疾病同时对事故产生作用的情况，保险公司应根据意外因素在保险事故中的占比，等比例赔付客户。
对于意外发生时被保险人的职业或正从事的活动较投保时填写的职业风险更高的，保险公司可以根据保费差价比例赔付客户。
保险公司通常将180天视为一次单次事故，意外伤害医疗保险报销时须特别注意。不要将因意外事故产生的二次治疗时间安排在意外事故发生之日起180天外。
猝死、中暑等死亡原因属于疾病不属于意外。
涉及第三方责任的，可在获得第三方赔偿后保留医疗费用发票原件，在保险公司仍可正常获得意外医疗赔偿。
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