在保险行业，有一个广泛流传基础概念叫做大数法则，意思是当大量重复某一实验时，最后的频率无限接近事件概率。相当于我们找一亿个人每人抛一次硬币，并且记录数据后，会发现结果非常接近于50%正，50%反。由此，我们可以认定抛硬币结果是正面朝上的概率是50%。
对于每个人来说，在某一个年龄观察，也只有两种结果，如果我们对几千万人进行观察，就会得到每个年龄对应的发生重大疾病的概率。
2011年，在保险监管单位的指导下，中国精算师协会组织了专业人员在全国范围内分析了超过7500万张保险单的信息，最终编制成了迄今为止最权威可信的重大疾病保险发生率依据——中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)（以下简称发生率表）。
这个发生率表是各家保险公司重疾险的定价依据，消费者可以在互联上任意查阅下载，根据自身需求来帮助选择保险。
保险的原理与数学期望一致，将复杂的保险化繁为简说明，就是保险支出=保额x发生概率+保险公司盈利。
根据发生率表，男性在20岁发生恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病等六种重大疾病的概率约是0.03%。也就是说每2941个20岁男性中，就有一个患上了上述六种重大疾病，如果采用众筹或互助的思路处理，在不考虑平台盈利的情况下，30万元的保额每个人对应分摊102.00元的费用。
同样根据发生率表，男性在59岁时发生6种重大疾病的概率约是1.61%。也就是说每62个59岁男性中，就有一个发生了上述6种重大疾病，如果采用众筹或互助的思路处理，在不考虑平台盈利的情况下，10万元的保额每个人对应分摊1608.60元的费用，30万元的保额每个人对应分摊4825.80元的费用。
这也就是为什么消费者在购买保险时，年龄越大保费就越高。受保险期限长短、疾病种类多少、是否带有返还、豁免、轻症责任等因素的影响保费可能略微发生变化，但基数完全依据上述方式计算。
保险产品设计的原理是大数法则。从消费者来说，选择保障的方法是逆大数法则，根据自身需求出发定制保险计划。
重大疾病的发生，对被保险人可能造成三重损失：需要较高的医疗费用；需要较高的继续治疗费用；失去工作机会，影响家庭收入来源。
目前，市场上火热销售的百万医疗保险就可分担重大疾病的第一类损失，适当地购买百万医疗产品，就可适当减少重大疾病保险的保额。
重大疾病的发生，大多有迹可循，因此，体检和自己的监测，都能提升自己对身体情况的了解，帮助自己更好地管理保险计划。趁年轻购买基础的保额，在体征变化到临界值前增加保额，适当地选择女性疾病保险、防癌险等定向保障产品。都能提升自己保费的使用效率。
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