京东科技助力金融机构落实乡村振兴政策 构建数智化、场景化乡村金融服务体系

　　2021年，中国农金30人论坛发挥行业研究平台作用，面向全国农信广泛征集改革发展中的痛点、难点问题，经过多次研究论证，聚焦于“农村中小银行数字化转型赋能乡村振兴研究”、“农村中小银行零售业务转型研究”、“农村中小银行绩效考核管理模式研究”、“农村中小银行资金业务管理模式与风险防控机制建设研究”四大课题，进行深度调研，汇聚跨行跨界的智慧与力量，寻找农金发展的破局之道。

　　河北省联社、京东科技集团、广州天维信息技术股份有限公司、杭州雅拓信息技术有限公司、上海交享越渤源资产管理中心5个课题牵头调研团队，在6个月的时间里，36次走进省级联社调研，走访全国180多家农商银行，100多位农信专家深度参与其中，课题调研团队共撰写了30余万字的研究报告。这5份调研报告也预示着农村中小银行在数字化转型、零售银行、绩效管理、资金业务等方面的发展蓝图与“施工路线”。

　　特别值得关注的是由京东科技牵头的“农村中小银行数字化转型赋能乡村振兴研究”课题。

　　农村金融供应链和乡村产业供应链的协同与优化是关键

　　通过数字化实现农村金融供应链和乡村产业供应链的协同与优化，是农村中小银行服务乡村振兴的关键。

　　数字化转型是全面乡村振兴和银行机构高质量发展的共同方向。农村中小银行借助数字化赋能乡村振兴的关键，在于借此实现金融供应链与乡村产业供应链的“双链联动”。

　　京东科技集团研究院副院长朱太辉指出，通过协同共享基础设施、数字技术和数据处理能力，金融服务供应链和乡村产业供应链可以在彼此的设计、生产、销售、服务等环节实现客户、数据、渠道、场景的联动，从而更加高效地推动金融服务创新和乡村产业发展，助力地方产业兴旺，带动全面乡村振兴。

　　探索“双链联动”响应政策导向

　　从政策要求来看，全面乡村振兴已成为我国长期性、全局性发展战略，监管部门也将服务乡村振兴列为硬性考核重点。作为农村金融服务主力军，农村中小银行如何将自身经营发展与服务乡村振兴相结合，关乎未来生存与发展。

　　探究破解之道，通过数字化实现农村金融供应链和乡村产业供应链的协同与优化，是农村中小银行服务乡村振兴的关键。

　　近年来，农村金融服务质效得到有效提升，但在增长速度、覆盖范围、服务种类等方面仍存在较大差距。农村金融服务发展滞后是机构体系、法律制度、基础设施、支持政策等多方面因素综合导致的，其中金融服务供应链内部的循环不畅是主因，金融供应链与乡村产业供应链运营缺乏协同是本源。

　　农村中小银行数字化转型成梯队探索模式

　　从发展实践来看，农村中小银行通过数字化转型赋能乡村振兴已形成梯队探索模式。

　　头部农村中小银行相关工作的战略规划清晰、组织分工明确、人才积累深厚、技术系统完备、产品能力强大、数据治理高效，为“双链联动”提供了战略支撑；中部和尾部农村中小银行则在规划与实施、组织与人才、技术与架构、产品与生态、产业链协同以及数据治理等六大方面存在不同程度的短板。

　　从经验积累来看，农村中小银行通过数字化转型赋能乡村振兴已形成六种典型模式。一是将线下农村金融服务、乡村生活服务等职能相结合的助农服务站（又称金融驿站）模式。二是服务本地产业主体、覆盖产业链上下游的本地乡村产业链式服务模式。三是覆盖建档、分类、走访、评议、授信全流程的整村授信模式。四是兼顾轻型化、智能化、差异化、场景化的线下网点智能化改造与移动展业模式。五是以联动外部信息平台为抓手，实现信息共享的银政企合作模式。六是依托村银共建，积极参与乡村基层治理并近距离提供金融服务的金融村官模式。

　　此外，农村中小银行还通过与第三方科技公司合作，探索更丰富的金融赋能乡村振兴模式。

　　数字农贷解决方案成为行业内典型案例

　　京东科技集团与某农信社合作的数字农贷解决方案，就是产业链数字化与农村金融服务数字化双向赋能的典型案例。

　　应用过程中，一是将数字农贷业务与整村授信业务结合推进，助力提升整村授信业务质效。二是将数字农贷业务与农业产业链贷款业务结合推进，发挥京东科技集团的客户资源优势，实现核心农业企业信息和上下游客户信息互联互通，支持银行开办线上贷款业务和支付业务。三是将数字农贷业务与农业托管贷款业务有机结合，将数字农贷技术与农业托管系统有机衔接，充分发挥京东科技集团的数据资源优势和数字农贷系统的风控技术优势，对外增强农业托管贷款业务体验，对内帮助银行提升信贷资产质量。

　　此外，面向乡村市场金融服务和便民生活综合化、数字化升级服务需求，京东科技通过整合京东生态优质资源，面向乡、镇、村居民提供政务、零售、团购、金融、健康、快递、家政等综合服务，助力金融机构落实乡村振兴政策，拓展乡村金融服务网络，构建数智化、场景化乡村金融服务体系。

　　具体来看，京东科技计划将京东集团在物流、商流下沉资源优势和科技能力与金融机构提供金融机构服务能力相结合，助力金融机构实现乡村金融综合服务站在下沉渠道建设，实现金融服务与消费、物流、生活服务等场景相融合。基于进销存经营数据，为农产品(行情000061,诊股)流通环节参与者提供信贷/保险等金融服务，以风控模型为基础，整合金融机构面向本地重点产业搭建供应链金融系统。

　　“双链联动”重点在于“内外联动”

　　农村中小银行数字化转型赋能乡村振兴需实施“双链联动”战略。

　　“双链联动”战略的重点在于，农村中小银行推动业务服务和组织管理数字化转型“内外联动”，实现农村金融供应链与乡村产业供应链的“人、货、场”在时间和空间维度的共享互动，进而实现双链之上信息流、商流、物流和资金流“四流”的高效流动和良性循环。

　　在客户的联动协同上，一方面，金融服务供应链和乡村产业供应链可共享增量客户。对农村中小银行而言，通过数字化赋能，金融服务供应链中的客户可持续共享给乡村产业供应链。对产业经营主体而言，通过数字化赋能产品营销可更加高效、低成本地获得增量客户。随着客户量的逐渐增多，双链之间可持续丰富彼此的客户资源。另一方面，两链可以相互作用，支持对方客户精准画像。

　　在场景和渠道的联动协同上，一方面，场景和渠道可以相互共享。通过发展场景金融，农村中小银行的产品设计、营销以及贷款发放和贷后管理，均可借助产业主体的生产经营场景和销售渠道更加便捷、精准完成。此外，金融机构可与产业主体建立合作共享机制，共同拓展和应用更加丰富的第三方场景和渠道。另一方面，相互共享场景和渠道，有助于完善彼此的供应链运行。随着场景金融的进一步渗透以及更多服务渠道的融合，金融服务供应链的产品设计、风险决策、贷后管理等环节之间的数据互动更加顺畅，并以此为基础实现良好的数据循环。

　　农村中小银行数字化转型和数字乡村建设存在三方面协同基础。一是共性基础设施协同，主要是硬件基础设施和软件信息基础设施以及应用支撑平台的“软硬协同”；二是数据驱动协同，主要是覆盖数据收集、治理、应用等环节的“全流程协同”；三是技术赋能协同，主要指单一数字化业务赋能和统一信息系统集成赋能的“点面协同”。

　　“双链联动”四大抓手稳准狠

　　从战略实施来看，“双链联动”需要用好四大抓手。一是数据抓手，积极做到为数字乡村治理提供工具，强化数字化服务的数据基础；加强乡村振兴数据治理基础设施应用，善用全量数据，活用行内数据，探索与数字乡村治理相关的外部数据源实现数据共享。二是产业抓手，具体建议关注两方面：与供应链上核心企业加强合作，强化供应链金融服务能力，赋能乡村产业供应链运行；助力供应链上实体企业开展数字化转型，推动供应链上各企业协同发展。三是生态抓手，着力实现两个目标：以场景为主导，全面构建农村普惠金融特色生态；借助科技公司技术优势，提升农村金融服务能力。四是渠道抓手，做强做优金融服务网点，做深做透移动金融服务，做好做细“金融村官”制度。

　　从战略保障来看，“双链联动”需要打造三大类基础设施。一是行业技术基础设施，着力满足农村中小银行数字化转型的技术需要；二是业务合作基础设施，满足各地机构跨区域服务乡村产业链的业务协同需求；三是行业交流基础设施，满足农村中小银行互通有无的交流需求。

　　此外，农村中小银行应根据自身发展阶段和资源禀赋，选择适合的数字化赋能“双链联动”路径。具体而言，头部农村中小银行保持探索创新，引领数字化转型赋能机构新方向；中部农村中小银行不断借鉴追赶，努力提高数字化赋能发展水平；尾部农村中小银行敢于坚定跳级，增强数字化赋能业务拓展能力。

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