断供、逾期之后车被拖走 消费者冤不冤？

融资租赁在商业行为中由来已久，是上世纪50年代的产物，多年来在各领域中发展迅速，中国融资租赁业诞生以来，业务总量在过去十几年来更是以几何级数增长。从2006年的约80亿元，至2019年的66540亿元，融资租赁的发展有目共睹，但当这一国际上最普遍、最基本的非银行金融形式进入汽车领域，却为何风波不断，恶评累累？

根据中国汽车工业协会统计数据，今年上半年，国内汽车产销累计分别为1011.2万辆和1025.7万辆，同比下降16.8%和16.9%。而具体到各家车企，在年初已经将销量目标下调的前提下，上半年年度销量目标完成率在50%以上的可谓凤毛麟角，主流车企的完成率基本只在30~40%之间。

更雪上加霜的是，一些本就周转困难的汽车经销商已经濒临崩溃，近期多地传出消费者付款后无法提车的消息，原因也大多是资金链断裂，部分豪华品牌也未能幸免。

如今，国内汽车市场的矛盾愈发凸显，一面是疫情下对于私人密闭出行工具的急切需求，一面是经济下行消费者收入骤降导致的购买力下降。由此，消费市场更加是非不断。一面是多数品牌优惠幅度持续加大，一面是汽车销量的持续下滑；一面是随着汽车金融工具的不断丰富带来的汽车购买门槛大大降低，一面是消费者与销售方屡屡对簿公堂……

心理落差

我国汽车产销量在经过多年的增长后，虽然在人均保有量上远远没有达到发达国家的水平，但潜在消费人数却已经开始收缩。汽车价格近年来持续走低，却仍属于高端消费品，尤其是对于“6亿月均收入1000元左右”的国人而言，汽车在很长一段时间内，仍然可望而不可及。

而且，在传统思维中，人们可以为拥有一套房子倾尽所有，为一辆车这样做则会饱受诟病。这也是为什么沉寂多年的鹤岗会突然因为3万元一套的房子而突然备受关注，即使这笔钱同样可以买一辆汽车，但对大多数中国人而言，说走就走的潇洒，远远比不上有“家”可回的安全感。

也正因为这样，金融工具在房产和汽车领域的接受程度完全不可同日而语。时至今日，全款买房已经成为极少数人令人艳羡的另一种“财富自由”，贷款买房才是主流，但贷款买车，除非在一二线城市，却并不太受待见。

这种心理落差，使得汽车金融在经历多年发展后，渗透率仍未超过50%。《汽车金融公司管理办法》自2004年开始正式实施，但截至目前，汽车金融公司数量仍然只有十几家。而且，这一数据此前还仅有20%，得益于80后、90后消费者对互联网金融的熟练运用用接受程度，才使得汽车金融渗透率近年来有了显著提升。但同期可以对比的是，汽车销量在过去十几年间翻了三倍以上，汽车金融的推广之难可见一斑。

通常来说，个人购买汽车时常使用的汽车金融形式包括银行汽车贷款、汽车金融公司、整车厂财务公司、信用卡购车分期和汽车融资租赁。其中，前四种方式各有优势，但都对消费者的信用情况和收入情况有着严格的要求。而且，汽车金融公司和整车厂财务公司，在二线以下城市的覆盖率并不高，也在无形中提高了购车门槛。最后一种形式，汽车融资租赁，与前四种最显著的差别，是门槛最低，且车型并不属于消费者，“以租代售”是其另一大特点。但以目前的纠纷情况来看，多数消费者只知其门槛低的特点，却并不了解归属权的问题。这也是汽车融资租赁至今饱受争议和诟病的主要原因。

沟通之难

近年来，汽车消费的门槛仿佛越来越低，一成首付、零首付、先租后买等广告铺天盖地，而与之对立的则是层出不穷的“一觉醒来车被拖走”、“买来的车不归我所有却还要还月供”等新闻，消费者和销售方双双喊冤，到底谁坑了谁？

以目前的情况来看，大多数消费者并不了解何谓融资租赁，因为其实际操作方式与另外四种汽车金融形式太过相似，都是先付首付，再以月供的形式还款。但不同的是，前四种汽车金融形式与贷款买房一样，而融资租赁，除了超低门槛之外，还是一种租赁形为，在本质上接近于向二房东租房。

凭借着比其他汽车金融形式更低的，接近于无的门槛，汽车融资租赁近年来大量吸粉，但当出现断供、逾期等违约情况，最后租赁平台将汽车收回的时候，消费者在巨大的心理落差下，难免对这一形式大加挞伐。网络上诸多言论，甚至直接将汽车租赁总结为骗局。

早在上世纪80年代已经在我国成形的汽车融资租赁模式，时至今日仍然没能为大众所理解，更遑论接受，所以即使我国汽车产销量早已超过美国，但融资租赁渗透率却相差甚远。在美国汽车市场，以融资租赁形式销售的新车占到汽车总销量的三分之一左右，而在我国，根据艾瑞咨询的《中国汽车融资租赁行业研究报告》，至2017年汽车融资租赁渗透率仅有5%。

近几年随着互联网公司的加入，汽车融资租赁再度受到广泛关注，以毛豆新车、弹个车、花生好车、易鑫等公司为首，大力推动这一汽车金融形式。不同于消费者的怀疑，资本市场对此相当看好，腾讯、阿里、京东、百度等均相继投资，抢占市场。

尽管成形时间已经不短，但汽车融资租赁在国内的发展仍在起步阶段，行业远未成熟，一些平台也存在混淆概念，欺骗消费者的行为，在签订租赁合同之前，并没有向消费者言明其并非销售新车，而是将车租给对方，所谓的“月供”也只是车辆租金。这也导致关于汽车融资租赁的纠纷、维权此起彼伏，而争议的关键点，也多在于签属合同时，消费者是否知道自己在租车而不是购车。如果不知情，自己以为付款购买的是车辆所有权，却只得到了一段时间的车辆使用权，消费者的确很冤，势必要向平台追责索赔到底。

有鉴于此，据了解，毛豆新车、弹个车均在合同签定环节增加了录像环节，确保工作人员详细向消费者说明融资租赁的具体情况。不过，这仍无法让平台摆脱恶意维权，部分消费者在逾期、断供甚至车辆降价之后，向平台发难，这样的情况同样屡见不鲜。对此，平台亦很冤：所有车型都能做到首付低、月供少同时总价相较于4S店更便宜的话，平台何以为生？

一个行业的成熟，势必要经过长期的摸索，也要付出巨大的代价，这也是许多领域的初创企业并没能坚持到最后的主要原因。但包括汽车融资租赁在内的汽车金融，终究是在消费者的巨大需求下诞生并成长的行业，在新的形势下，也正在迎来新的契机，而成长路上的一切艰辛，都将成为未来保障健康发展的行业规范。